Crédit immo : les frais de dossier

Votre crédit est sur le point d’être accepté. Parfait ! Mais avez-vous pensé aux frais de dossier qu’il implique ? A quoi servent-ils ? Pouvez-vous les négocier ? Nos réponses.

Dans un crédit, le taux qui vous est annoncé est généralement nominal. Il ne comprend pas les frais annexes de l’emprunt. Pourtant, ils augmentent le coût total du crédit.

Ces frais sont liés à l’assurance emprunteur si vous la souscrivez, à la garantie éventuellement demandée par la banque (surtout pour un crédit immobilier) mais aussi aux frais de dossier.

A quoi servent les frais de dossier ?

Les frais de dossier constituent la rémunération de la banque pour monter votre crédit. Ils ne peuvent être exigés que si le prêt est accordé. Dans la plupart des cas, ils sont facturés sur la base de 1 % du montant emprunté. S’il s’agit d’un prêt immobilier et que celui-ci s’établit à 150 000 €, ils représenteront donc 1 500 €.

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Toutefois, pour un crédit immobilier, de nombreux établissements plafonnent ces frais à 700 ou 900 €. Malgré tout, ce n’est pas un montant dérisoire. Il impactera forcément le coût de votre crédit et devra être inclus dans le taux effectif global (TEG) que la banque devra mentionner dans son offre de prêt.

Ce TEG inclut tous les frais annexes de l’emprunt (assurance, garantie, commissions éventuelles et frais de dossier) et vous permet, si vous faites jouer la concurrence, de comparer différentes offres.

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Des frais négociables

S’agissant d’une rémunération pour la banque, les frais de dossier son négociables. Le banquier sera plus enclin à entendre vos arguments et à vous consentir un rabais si vous présentez un excellent dossier, c’est-à-dire de bons revenus, de l’épargne et un taux d’endettement faible.

Conseil billet de banque

Négociez ces frais une fois que l’organisme vous aura annoncé le taux du crédit. A défaut, il pourrait être tenté d’augmenter son taux pour compenser cet avantage commercial. Au final, vous ne seriez donc pas gagnant.

Frais réduits ou exonérés

Si vous empruntez pour l’achat d’un bien immobilier à l’aide d’un prêt à taux zéro (PTZ), sachez que la banque n’aura pas le droit de vous réclamer de frais de dossier.